Home-theater-designers
지난 1년 동안 나는 신용 점수가 300점대였습니다. 끔찍할 정도입니다. 파산을 신청했다면 예상할 수 있는 점수입니다. 나는 그것을 인정하는 것을 두려워하지 않는다. 왜냐하면 약 6개월 만에 그 점수를 거의 700점까지 끌어올렸기 때문이다.
신용 점수를 높이는 것은 복잡하고 복잡한 과정을 필요로 하지 않습니다. 몇 가지 간단한 행동과 행동으로 단 몇 개월 만에 신용 점수를 빠르게 높일 수 있습니다. 나는 이 6단계로 해냈고 당신도 그렇게 할 수 있습니다.
이 가이드에는 신용 조사 기관 및 존경받는 신용 기관의 정보가 포함되어 있으므로 온라인 포럼이나 소규모 블로그에서 찾을 수 있는 그 어떤 것보다 더 신뢰할 수 있습니다. 점수 향상 방법을 배우는 것 외에도 도움이 될 수 있는 많은 리소스를 찾을 수 있습니다. 그럼 본격적으로 신용등급을 올려보도록 하겠습니다!
1. 신용 활용도 이해
신용 점수에서 가장 중요한 단일 요소는 신용 활용도입니다.
이미지 크레디트: Shutterstock을 통한 JPA
복잡해 보이지만 그렇지 않습니다.
크레딧 사용률은 사용 가능한 크레딧(모든 크레딧 한도)과 총 사용한 크레딧(모든 크레딧 잔액) 간의 비율입니다. 잔액을 신용 한도로 나누고 100%를 곱하면 30% 미만이 됩니다. 이는 '건전한' 신용 활용도를 나타냅니다. 그것은 또한 매우 높은 신용 점수로 이어집니다.
가장 큰 신용 보고 기관 중 하나인 Experian은 이에 대해 다음과 같이 설명합니다.
...신용 점수에서 가장 중요한 요소 중 하나는 잔액이 신용 한도에 얼마나 근접한가입니다. 신용 점수는 전체 한도 대 한도 비율 또는 활용률을 계산하기 위해 회전 계정의 한도와 잔액을 합산합니다. 활용률이 높을수록 점수에 미치는 부정적인 영향이 커집니다.
즉시 점수를 높이는 가장 빠른 방법은 신용 카드 한 장을 모두 갚고 절대 사용하지 않는 것이라고 생각하고 계실 것입니다. 그렇죠? 그것은 사실 잘못된 것입니다. 믿거 나 말거나, 0% 사용률은 실제로 나쁜 것입니다.
2016년 Credit Karma는 1,500만 회원의 신용 점수 대 활용 비율을 검토한 결과 매우 흥미로운 패턴을 발견했습니다.
이미지 크레디트: 크레딧 카르마
신용 사용률이 0%인 사람들은 실제로 사용률이 1~20%인 사람들보다 신용 점수가 더 낮았습니다.
이것은 무엇을 의미 하는가? 그 의미 신용 점수를 높이려면 사용하지 않는 사용 가능한 신용이 많이 있어야 합니다. , 그러나 그 총 한도의 1%에서 20%를 사용하도록 노력해야 합니다.
이 문서의 나머지 작업은 상황과 현재 사용률에 맞게 조정해야 합니다. 같은 상황에서 시작하는 사람은 없습니다. 예를 들어:
- 한도가 ,000인 신용 카드를 최대 5개까지 사용했다면 사용률은 100%입니다.
- 0 한도가 있는 단일 신용 카드가 있고 매달 0 상당의 식료품을 사는 데 사용하고 있을 수 있습니다. 전액을 지불하더라도 신용 조사 기관에서 데이터를 가져오는 시기에 따라 사용률이 0%에서 60% 사이에서 변동될 수 있습니다.
- 사용 가능한 신용의 20%만 사용하지만 학자금 대출이나 모기지 상환을 놓치는 경우가 있습니다. 귀하의 상황에는 완전히 다른 일련의 조치가 필요합니다.
이 문서를 계속 진행하기 전에 이 프로세스를 시작하는 가장 좋은 방법은 귀하의 신용 활용도를 결정하십시오 . 모든 신용 카드 및 대출 잔액을 더하고 해당 계정의 최대 한도 잔액으로 나누고 100%를 곱할 수 있습니다. 또는 아래 도구 중 하나를 사용할 수 있습니다.
신용 활용도 도움말
신용 사용률을 스스로 파악하려고 하는 것에 대해 걱정하지 마십시오. 계산하는 데 도움이 되는 리소스가 많이 있습니다.
- BizCalcs.com은 재정 결정 및 예산 책정에 도움이 되는 다양한 개인 재정 계산기를 호스팅하는 사이트입니다. 사용하기 쉬운 곳을 찾을 수 있습니다. 신용 활용 계산기 . 잔액과 신용 한도를 모두 입력하기만 하면 나머지는 계산기가 알아서 처리합니다.
- 크레딧 카르마 신용 상황을 모니터링 할 때 가장 좋아하는 것입니다. 이 사이트는 귀하의 전체 신용 점수를 표시할 뿐만 아니라 귀하의 신용 보고서에서 직접 가져온 전체 신용 활용도를 제공합니다. 수동 계산이 필요하지 않습니다!
물론 신용 활용은 스스로 할 수 있을 만큼 간단합니다. 간단한 스프레드시트 그리고 약간의 시간. 시간을 내어 신용 상태를 파악하는 것은 신용을 정리하는 데 중요한 첫 번째 단계입니다.
2. 채무자와 화해
내 신용 점수를 300대로 떨어뜨리는 것은 끔찍한 생각처럼 보일지 모르지만 나는 계획이 있었습니다. 문제는 점수를 개선하는 작업을 시작할 수 있도록 점수 탱크를 놓아야 한다는 것이었습니다. 내 상황을 설명하면 자신의 상황을 더 잘 이해하는 데 도움이 될 것입니다.
이미지 크레디트: Shutterstock을 통한 Snaprender
대학 재학 중 여러 신용 카드에 대한 과도한 지출과 졸업 후 약 10년 동안 우리 가족이 중대한 의료 위기를 겪으면서 우리는 다음과 같은 상황에 직면했습니다.
- 사용 가능한 크레딧 0,000 및 순환 잔액 ,000, 활용률 30%;
- 매달 ,200에 달하는 지속적인 치료에 대한 의료비 인상;
- 기존 의료비 부담을 가중시킨 등 수술;
- 모든 비용을 지불할 방법이 없습니다.
저는 파산보다는 세 가지 일을 하는 사람이기 때문에 모든 신용 카드의 최소 잔액을 지불하고 모든 일반 가구 청구서를 제 시간에 지불했지만 병원비는 지불하지 않았습니다. 남은 돈이 부족했을 뿐입니다.
휴대폰을 무선 라우터에 연결
그러한 시나리오는 아주 오랫동안 작동하며, 어느 시점에서 당신은 돌아올 수 없는 지점에 도달하게 될 것입니다. 그리고 우리는 해냈습니다. 무언가를 알아내거나 파산을 신청하십시오. 두 경우 모두 거의 800에 가까운 프리미엄 신용 점수가 위험에 처했습니다.
몇 가지 조사를 한 후 발견한 것이 있습니다. 의료비 등 정당한 사유가 있는 경우 채권자와 화해할 수 있습니다. 그래서 전화를 걸기 시작했습니다.
이미지 크레디트: Shutterstock을 통한 sebra
실직, 가족 사망 또는 수입이 급격히 감소하는 다른 이유와 같은 다른 이유도 합의를 정당화할 수 있습니다.
Apple Watch 배터리를 절약하는 방법
큰 현금도 필요합니다. 401(k) 은퇴 계획에서 차용하는 것은 대안이 없는 경우 옵션입니다. 실제 대출로 간주되지 않으므로 신용 보고서에 표시되지 않습니다. 플랜 잔액의 최대 50%까지 위약금 없이 빌릴 수 있습니다. 그러나 그 경로를 택하기 전에 부유한 가족 구성원이 대신 대출을 제공하는 것을 고려할 수 있는지 확인하십시오. 은퇴 저축에 담그는 것은 장기적으로 재앙이 될 수 있기 때문입니다.
얼마나 필요할까요? 협상 기술에 따라 신용 카드 잔액의 40%에서 60% 사이에서 결제할 수 있습니다.
협상 절차를 진행하는 방법은 다음과 같습니다.
- 각 채권자에게 빚진 빚의 비율을 계산하십시오. 그 비율을 사용하여 채권자 사이에 일시금을 나눕니다. 협상하는 동안 각 채권자에 대해 그 이상의 금액을 제안할 수 없습니다.
- 6개월 이상 신용 카드 결제를 중단하십시오. 다른 모든 청구서를 제 시간에 지불하십시오. 당신의 신용 점수는 곤두박질칠 것입니다. 괜찮아.
- 6개월 후, 채권자들에게 전화를 걸어 채권자들에게 분배할 일시금이 있다고 설명하고 잔액의 30%를 그들에게 제안하십시오. 그들은 비웃고 아니라고 말할 것입니다. 그들에게 감사하고 전화를 끊으십시오. 한 달 기다렸다가 다시 전화하세요.
- 그들은 당신에게 더 낮은 지불 계획을 제안할 것입니다. 그들은 당신을 고소하겠다고 위협할 것입니다. 단순히 돈이 없고 모든 채권자에게 분배할 일시금만 있다고 말하거나 가져가거나 버리십시오. 40%가 아니라고 대답하면 전화를 끊고 한 달 후에 다시 전화하십시오. 그들의 노래는 시간이 지나면 바뀔 것입니다.
- 결국, 그들 또는 당신은 잔액의 40%에서 60% 범위에서 무언가를 제공할 것입니다. 욕심내지 마세요. 서면으로 화해 합의서를 보내기 위해 얼마를 미리 지불할 수 있는지 물어보십시오. 받으시면 나머지는 결제하시면 됩니다.
- 상각된 합의 부분에 대해 소득세를 납부해야 함을 명심하십시오.
왜 정착해야 합니까?
이미 모든 신용 카드에 대해 거의 한도액의 빚을 지고 있다면 아래 팁 중 어느 것도 작동하지 않기 때문입니다. 당신의 활용은 지붕을 통해서이고 당신은 기본적으로 부채가 적습니다.
당신은해야 필요한 모든 수단을 사용하여 잔액을 줄이십시오. . 의료 또는 직업 관련 이유로 정착할 이유가 없다면 월 예산을 재할당하고 가능한 한 빨리 잔액을 상환하기 위해 최대한 많은 수입을 적용해야 합니다. 이 지점에 도달하면 계속 진행할 준비가 된 것입니다.
부채 청산을 위한 자료
Excel을 사용하여 삶을 관리하는 방법에 대한 내 기사에서 Excel을 사용하여 눈덩이 접근 방식을 사용하여 부채를 상환하는 방법을 보여주는 부채 관리 섹션을 포함했습니다.
과소비로 고민하고 계시지만 실제로 돈이 충분하다 빚을 갚으려면 위의 Excel 기반 접근 방식이 가장 좋습니다. 매달 부채 상환에 할당해야 하는 예산의 양을 파악하는 데 도움이 될 수 있으며 순조롭게 진행되고 있는지 확인하는 데 도움이 될 것입니다.
만약 너라면 지불할 돈이 충분하지 않다 , 그런 다음 통합 대출이나 파산의 어떤 형태를 통해 그 부채를 어떻게든 해결하는 것을 고려해야 합니다. 신용 상담 서비스는 부채를 청산하고 싶지만 스스로 해결하기 어려운 경우에 선택할 수 있는 옵션입니다.
- 자유 부채 탕감 소비자 사무국의 인증을 받았습니다. 채무자와의 정산 협상을 대신 처리해 주며, 예산에 맞는 지불 계획을 마련해 주는 서비스입니다. 당신이 Freedom에 수수료를 지불한다는 것을 명심하십시오. 그래서 당신은 위에 설명된 대로 스스로 합의에 대해 협상했을 때만큼 많은 돈을 절약하지 못할 것입니다.
- 전국 부채 또한 인증을 받았으며 담보, 무담보, 사업 또는 기타 부채를 해결하는 데 도움을 줄 것입니다.
- NS 신용 상담을 위한 국립 재단 귀하의 부채 상황에 대한 개요를 작성하는 데 도움이 되는 비영리 단체입니다. 신용 카드 부채뿐만 아니라 학자금 대출, 모기지, 파산 상담 등에 도움이 됩니다.
어떤 옵션을 선택하든 상황에 맞는 옵션을 선택하십시오.
3. 단일 부채로 통합
당신의 문제는 거대한 잔액의 과부하가 아니라 작은 잔액의 과부하일 수 있습니다. 아마도 당신은 각각 약 ,000의 잔액이 있는 5개의 신용 카드에 대해 최소 0를 지불하고 있을 것입니다. 신용 보고 회사는 이것을 당신에 대한 적중으로 간주합니다.
FICO와 Equifax에서 근무한 신용 전문가 John Ulzheimer는 Bankrate에 설명 이는 '불편한 잔액'으로 간주되며 통합할 수 있다면 신용 점수를 높일 수 있습니다.
이미지 크레디트: Shutterstock을 통한 luchunyu
이를 수행하는 두 가지 방법이 있습니다. 이미 신용이 매우 나쁘다면 하한 카드의 잔액을 더 적은 수의 상한 카드로 이체해야 합니다.
두 번째이자 더 나은 방법은 은행에 저리 개인 대출을 신청하고 잔액이 낮고 이자가 높은 신용 카드 부채를 모두 대출로 이체하는 것입니다. 이것은 신용 점수가 은행에서 더 낮은 이자율을 얻을 수 있을 만큼 좋은 경우에만 가능합니다.
부채 정리를 위한 리소스
401(k)에서 빌리는 것이 가장 좋은 선택일 수 있습니다. 새로운 부채로 간주되지 않고 은행에 갚지 않고 이자를 갚기 때문입니다. 그러나 401(k) 대출이 옵션이 아닌 경우 다음을 수행해야 합니다. 부채 통합 대출을 선택 . 부채 통합에 관해서는 많은 사기가 있습니다. 다음 옵션을 검토하여 올바른 선택을 하고 있는지 확인하십시오.
- 발견하다 신용 카드만 제공하는 것이 아니라 개인 대출도 제공합니다. 신용이 충분하다면 Discover의 개인 대출을 통해 합리적인 고정 이자율과 유연한 지불 조건을 제공할 것입니다.
- 라이트스트림 SunTrust Bank의 사업부입니다. 신용에 따라 최저 1.99%의 금리로 대출을 받을 수 있습니다. 고금리 신용 카드를 저금리 개인 대출에 통합하면 신용이 크게 향상될 뿐만 아니라 많은 이자를 절약할 수 있습니다. 홈페이지 확인하시고 신청하세요.
- 소피 주목할만한 새로운 통합 대출 기회입니다. 합리적인 이자율뿐만 아니라 실업 보호도 포함됩니다. 실직한 경우 이 프로그램은 대출 기간 동안 3개월에서 1년 동안 마이너스 벌금 없이 대출 상환을 중단합니다.
- 프리덤플러스 온라인으로 개인 대출을 신청할 수 있으며, 48시간 이내에 신용 카드 회사와 빚을 청산하고 저금리 개인 대출로 통합하는 데 필요한 자금을 확보할 수 있습니다.
4. 계정을 폐쇄하지 마십시오!
다음 신용 점수 '해킹'은 신용 계정의 연령을 높이는 것입니다. 잔액을 더 적은 수의 카드로 옮기는 중이라면 빈 신용 카드 계정을 활성 상태로 두십시오. 왜요? 앞서 언급한 활용률 요인 때문입니다.
- 한도가 ,000인 5개의 신용 카드에 0를 지불해야 하는 경우 사용률은 10%입니다. 훌륭합니다!
- 한도가 ,000인 신용 카드 1개의 통합 00로 인해 사용률은 50%입니다. 그 나쁜!
예, 결제가 간편하고 잔고가 간소화되도록 부채를 하나의 카드로 통합하되, 전체 사용 가능한 신용이 변경되지 않도록 다른 계정은 열어 두십시오!
잔액을 정산해야 하고 계정이 자동으로 폐쇄된다면?
질병이나 실직으로 인해 계정을 정산했다면 계정이 폐쇄되어 점수가 급격히 낮아질 것입니다. 이것은 일시적일 뿐입니다. 다음 직업은 모든 청구서를 제시간에 계속 지불하고 다른 모든 대출(예: 자동차 또는 모기지 대출)을 지불하는 것입니다. 신용점수는 다시 오르는데, 한두달 정도 지나면 다시 크레딧 신청을 시작해야 합니다.
이미지 크레디트: Shutterstock을 통한 moomsabuy
그러나 이번에는 해당 카드를 다시 최대한 활용하기 위해 신용을 신청해서는 안 됩니다. 아껴서 청구하고 즉시 지불할 수 있도록 크레딧을 신청해야 합니다. 이렇게 하면 시간이 지남에 따라 사용 가능한 크레딧이 증가하고 전체 사용률도 향상됩니다.
5. 학점을 아껴서 신청하십시오
이 다음 조언은 방금 읽은 내용에 따라 모순되게 들릴 수 있습니다.
새로운 대출이나 신용 카드를 받으면 사용 가능한 신용이 증가하고 활용률이 향상되는 것은 사실입니다. 하지만 신청할 때마다 조회가 신용 보고서에 도달하여 신용 점수가 하락할 수 있습니다. .
이미지 크레디트: Shutterstock을 통한 Light and Dark Studio
네, 정확하게 읽으셨습니다. 학점을 신청해야 하며 점수가 하락해야 합니다. 그런 다음 새로 발견한 부채를 거의 사용하지 않고 책임감 있게 관리할 수 있음을 증명하여 점수를 높이십시오.
Experian은 이 기술을 다음과 같이 설명합니다.
점수를 줄이는 한 가지 방법은 추가 신용 계좌를 개설하고 잔액을 매우 낮게 유지하는 것입니다. 그러면 총 신용 한도가 증가하고 사용률이 향상됩니다. 그러나 기록이 안정화되고 새 계정에 과도하게 지출하지 않을 경우에만 새 크레딧을 신청하기 전에 이 작업을 잘 수행하십시오.
6개월 계획
한 번에 한 조각씩 위의 조언이 모두 모순되는 것처럼 보일 수 있지만 가상의 상황을 살펴보겠습니다. 신용점수를 올리기 위해 6개월 연속 사용 .
신용등급 폭락으로 이어지는 -- 실직을 하고 비용을 지불하기 위해 신용 카드를 사용했습니다. 당신은 ,000의 총 부채 부담에 대해 각각 ,000의 최대 5개의 신용 카드로 부담이 됩니다. 6개월 동안 모두 지불을 중단하여 이자를 포함하여 ,000, 잔고가 각각 ,000로 늘어났습니다. 당신은 100% 사용률과 450의 끔찍한 신용 점수를 가지고 있습니다. 최후의 수단으로 401(k)에서 ,000 대출을 받고 채권자들에게 협상을 요청하기 시작합니다.
채권자 A, B, C는 각각 3,000달러의 50% 합의를 수락했습니다. 채권자 D는 더 강경했고 ,600의 60% 합의를 받아들였습니다. 채권자 E는 협상을 거부했습니다. ,000의 부채를 없애기 위해 ,600를 썼습니다. 좋은 첫걸음입니다. 나머지 자금을 401(k) 계정으로 다시 지불합니다. 채권자들이 귀하의 계좌를 폐쇄한 후 귀하의 신용 점수가 320점으로 급락했다는 사실을 알게 되었습니다. 사상 최저 수준입니다!
1월 -- 자동차 융자와 모기지가 남아 있는지 확인합니다. 매월 정시에 지불 . 5명의 채권자로부터 24%의 이자가 있는 신용 카드가 남아 있지만 지불 계획 월 0, 이자 17%. 당신은 또한 당신이 몇 년 동안 가지고 있었고 한 번도 사용하지 않은 하나의 오래된 빈 신용 카드를 가지고 있습니다. 이제 단일 신용 카드로 식료품만 구매하기 시작하고 한 달에 두 번 전액을 갚다 .
이미지 크레디트: Shutterstock을 통한 baranq
3개월차 -- 당신은 모든 청구서를 제때에 부지런히 지불합니다. 계속해서 단일 신용 카드를 식료품에 사용하고 빠르게 지불합니다.
4개월차 -- 당신은 당신의 신용 점수를 확인합니다. 벌써 540까지 올라왔습니다. 신용 한도를 확장할 시간이 거의 되었지만 먼저 청구서를 제때에 지불하고 신용을 책임감 있게 사용하는 또 다른 한 달입니다.
5개월 -- 은행에 가서 ,000의 소액 개인 대출을 신청합니다. 은행 직원은 귀하가 현재 610점의 괜찮은 신용 점수를 가지고 있으며 14% 대출이 승인되었다고 알려줍니다. 자금을 사용하여 채권자 E에게 지불하지만 해당 신용 카드 계정은 열어 둡니다. 이제 신용 점수에 대해 계산되는 신용 카드 부채가 없습니다.
마켓워치에 따르면 , 신용 카드 부채를 개인 대출로 전환하면 점수를 최대 100점까지 높일 수 있습니다.
신용 카드 빚은 할부 빚으로 간주되는 개인 대출보다 신용 점수에 더 많은 피해를 입히는 경향이 있습니다. 신용 이용률(이전 섹션 참조)은 할부 부채를 고려하지 않습니다. 이 전략은 차용인의 신용 보고서에 신용 카드 부채가 0달러가 되는 결과를 초래하여 점수를 100점 이상 높일 수 있다고 Ulzheimer는 말합니다.
6개월 -- 이번 마지막 달에, 당신은 자신에 대한 또 다른 신용 조사를 실행하고 다시 한 번 신용 점수 650점으로 꽤 잘 앉아 있다는 것을 발견했습니다.
포기하지마
내가 이 과정이 효과가 있다는 것을 아는 이유는 전문가들이 그렇게 할 것이라고 말했기 때문만이 아니라 내가 직접 살아왔기 때문입니다. 모든 청구서를 지불하기에 충분한 돈이 없고 모든 사람들이 연체료와 벌금으로 당신을 때리는 것은 절망적인 상황처럼 느껴질 수 있습니다.
해야 할 중요한 일은 상황을 재고하고 모든 옵션을 고려하는 것입니다. 약간의 창의성과 노력으로 상황에서 벗어날 수 있는 접근 방식이 항상 있습니다.
어떤 비디오 코덱을 사용해야합니까
나쁜 신용 점수를 가진 자신을 발견한 적이 있습니까? 당신은 그것에서 벗어날 수 있었습니까? 귀하의 신용 점수를 높이는 데 가장 효과가 있었던 것은 무엇입니까? 아래 의견 섹션에서 경험을 공유하십시오!
이미지 크레디트: 프랑키레온 플리커를 통해
공유하다 공유하다 트위터 이메일 명령 프롬프트를 사용하여 Windows PC를 청소하는 방법Windows PC의 저장 공간이 부족한 경우 이 빠른 명령 프롬프트 유틸리티를 사용하여 정크를 정리하십시오.
다음 읽기 관련 항목- 재원
- 자산 관리
- 신용 카드
- 장형
- 롱폼 가이드
- 개인 금융
Ryan은 전기 공학 학사 학위를 받았습니다. 그는 자동화 엔지니어링에서 13년, IT에서 5년을 근무했으며 현재는 앱 엔지니어입니다. MakeUseOf의 전 편집장인 그는 데이터 시각화에 관한 전국 회의에서 연설했으며 전국 TV 및 라디오에 출연했습니다.
Ryan Dube가 참여한 작품 더보기뉴스레터 구독
뉴스레터에 가입하여 기술 팁, 리뷰, 무료 전자책 및 독점 거래를 확인하십시오!
구독하려면 여기를 클릭하세요.